[提示]赴港旅游谨慎对待“地下保单”

亽亽

这两天出奇便宜的港澳游票价又开始每天一个价地上调了。为的是圣诞折扣在即，而眼巴巴地等待着赴港血拼的上海人绝不在少数。然而就在赴港、赴澳的大门越敞越开的时候，由于不熟悉金融业务，不少赴港澳游的旅客在当地一些不法保险代理人的怂恿下购买了大量的“地下保单”，继而损失严重。

　　不慎买了“地下保单”

　　蒲女士今年國庆在去香港旅游的时候，经人介绍向香港某保险公司的代理人买了一份投资型保险，根据该代理人的描述，这份保单无论是从投资回报收益还是保险责任都要远远优于目前内地的同类险種。不过，虽然交了好几万港币的保费，蒲女士至今也没有收到对方承诺寄来的保险单正本。在看了一些有关“地下保单”的报道后，她怀疑自己买到了一份非法的“地下保单”。

　　现在，蒲女士面临着两难境地：想要退保吧，当初卖保险的那名香港代理人手机一直打不通；去香港追讨吧，无论时间、精力以及往返路途都感到力不从心。

　　“地下保单” 四大风险

　　地下保单的屡禁不止，扰乱的不仅仅是境内的保险业市场，投保者自身的风险不容忽视。

　　保监会法规处一名官员介绍，投保地下保单，起码存在四大风险。首先，保单无效的风险。从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在發生保险事故后，保险公司可能会以投保人未到港、澳当地办理投保手续为由，拒绝承认保险合同的效力。境外保单引发的争议，通常无法适用内地法律。其次，预期收益不确定。境外保险公司长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。第三，被诈骗的风险。销售“地下保单”的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员“单线”联系。缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪，容易被推销人员误导。最后，就是索赔难。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果發生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。

　　外币保单内地“见光”

　　蒲女士是被骗的，但却有不少富人们则是有意赴港或者委托代理人去购买“地下保单”。而他们看中的是境外保险的高额回报和为自己储蓄养老金或者子女出境的费用。“听说这種保险可以做留学和移民所必需的资产证明和财产质押。”市民翟女士说道。但事实上，保费出境的环节，也成为外汇黑市和地下钱庄的催化剂。据外汇管理局官员透露，一部分地下保单很有可能出于资产转移为目的，其中也隐匿着一部分贪官将贪污受贿、逃税款等违法所得“洗白”。由于确实有市场需求，加上为了把需求者和钻漏者区分开来，确实已有内地保险公司开始实施让外币保单可“见光”的做法。今年10月，平安人寿在境内推出首款外币保单。虽然平安人寿对收益讳莫如深，但“阳光化”的概念已经出现在外币保单中。收益、回报、风险，消费者投保时，这些关键字仍是最主要的考虑。阳光化的外汇保险产品，通过保险渠道实现对部分外汇储备的分流，为扩大“藏汇于民”和资本输出提供更多的资金管理和增值手段。

　　如何辨识“地下保单”？

　　首先，要仔细鉴别推销员的工作证和资格证。“地下保单”的保险推销员大多没有内地保险从业人员专用的工作证和资格证。其次，要看保费交纳方式。“地下保单”是现金投保，而不是通过银行转账交纳保费。第三，“地下保单”的推销员也有可能是内地保险公司的从业人员，但销售的如果是境外保险公司的保单，而且这家境外保险公司在内地无合法营业机构，这时就要警惕它是“地下保单”。最后，要仔细辨别保险合同的格式、文字和内容。“地下保单”的保险合同格式大都采用境外保险合同格式，文字一般由外文翻译而成，有的甚至直接用外文写成，从而使消费者真伪难辨。