邓州门户网,邓州在线 邓州门户网手手机app
  邓州吧   投资理财   中年富裕家庭的高品质养老规划
返回列表
查看: 1925913|回复: 0
收起左侧

[黄金理财] 中年富裕家庭的高品质养老规划

[复制链接]
发表于 2013-6-22 15:11:24 | 显示全部楼层 |阅读模式
○ 理财师简介

  周宏斌 光大银行上海分行不夜城支行副行长、首席理财师,金融从业时间超过21年。现拥有银行高级理财师资格证书,5年前开始涉足个人理财业务。作为专为大客户服务的不夜城支行财富中心首席理财师,周宏斌为该中心的会员提供全面完善的财务策划和投资策划服务,包括证券、基金、保险、外汇、房产、教育、健康、个人收藏、律师、旅游等各个方面。家庭简介

  ○刘先生

  职业:某电器公司的销售部经理

  月收入:18000元

  ○刘太太

  职业:公司文员

  月收入:4000元

  ○女儿:14岁,正在念初中

  资产现状

  家庭共有现金22万元,股票资产24.25万元,基金20万元,定期存款5万元,并购买了一份30万元的银行理财产品。有一套80万元的两房正在给父母居住,还有一套250万元的自住房。一辆28万元的私家车,每月费用在3000元左右。日常开销大约为3500元,女儿的教育经费为1500元,自住的三房每月需要还贷9000元。每月保险支出3300元。

  理财目标

  1、希望能够将自己原先15年的110万元房贷在10年内还清,但是基于目前证券市场的投资机会,所以没有用现金去归还银行的贷款。

  2、希望能够在高中阶段送女儿出國留学。

  3、希望能够有收益为3%左右的银行理财产品满足其资产保值增值的需求。

  理财诊断

  根据风险测试,刘先生属于稳健型的投资者,理财知识比较缺乏,对债务比较敏感,但尽管刘先生已经进行过一段时间的投资,但是盲目性较大,投资尚处于跟风阶段。另一方面,其资产组合中,活期存款的额度过多;其在证券市场的投资,股票的风险过大,投资也过于集中,相反基金产品的投资显得比较缺乏。

  此外,刘先生还忽略了一个很重要的問題———养老。虽然刘先生夫妇均有固定收入,也有國家和单位的养老金支付,但是该养老金水平届时只能应付一般的家庭生活开支,退休替代率偏低,因此需要进行养老规划。

  理财建议

  降低房贷压力:由于刘先生的现金过多,而今年以来央行已经两次调高贷款利率,理财师建议先用12万元进行提前还贷,把贷款降到98万。并且理财师还建议刘先生用固定利率贷款,如此便可以锁定未来10年的还贷成本。

  调整股票等资产结构:由于刘先生平时工作繁忙,对于股市行情也不是特别熟悉,因此理财师建议其将大部分股票资产转出,可以购买其他理财产品如券商集合理财产品。原来的基金产品可以继续保留,但是建议在目前股市向好的情况下,适当调整基金组合,将原来的债券型基金赎回,购买一些股票型基金,这样在现阶段收益更高。另外,在调整贷款计划后,刘先生家每月仍可有3000元的节余,因此理财师建议刘先生可以做一个基金定投计划。按照每年8%-10%的收益率计算,20年后,刘先生夫妇可获140万的投资回报。

  至于先前购买的光大银行的理财产品,理财师建议刘先生在其到期后继续用来购买该行其他理财产品,目前银行的人民币理财产品年收益在3%左右,恰好符合刘先生的要求,并且现阶段投资市场还孕含着巨大的机会,刘先生可以在购买的同时等待更好的机会。而原来的5万元定期存款,则可以当作刘先生家的应急备用金继续保留。

  女儿留学计划:基于目前在高中阶段出國的费用大约为每年30万元,刘先生女儿的留学费用按6年计算,大约需要180万元(不计入通胀因素),因此可能给刘先生夫妇造成较大经济压力,理财师建议仔细衡量后再决定。

  加强个险和养老保障:虽然刘先生已经购买了万能险。但是刘先生作为家庭经济主要来源,理财师建议其再购买一些重大疾病险和意外险,并且追加50万保额的寿险。

  而刘先生夫妇最应该关注的养老問題,理财师建议,按照目前的平均寿命和养老水平,刘先生夫妇如果按30年、每年15万元预算的养老计划计算,通胀率以保守的2%计算,30年两人养老合计总额为600万元。照目前情况来看,刘先生夫妇退休后每月可获2500元养老金,以每年递增2%计算,退休金总计可收入额为120万元。同时在收入不变的情况下,从现在开始至退休尚可增加节余140万元,从目前的情况来看,刘先生夫妇如果要达到养老目标,每年资产的增值回报率必须为5%以上,因此刘先生到时候还需要及时调整资产配置以实现该计划。

  主持人点评

  刘先生属于稳健型的投资者,因此这份理财规划书对投资操作中的重大风险作了主动性的规避,投资的品種如基金、券商集合理财产品以及银行理财产品等,都是风险性较小的品種。同时根据刘先生的财务责任增加了相关保险,以保障刘先生的家庭财产不会因重大变故而發生变动。

  此外,该规划帮助刘先生明确了一个非常重要的問題———养老。虽然目前家庭情况比较富裕,各类资产也比较丰厚。但是这并不意味着刘先生夫妇在退休后可以继续他们的高品质生活。理财师为此还帮助他们设计了基金定投的计划,并提出了修改部分理财目标的建议,让刘先生夫妇的理财主线更加明晰。

  只是,人生的变化和市场的变化一样,都是瞬息万变,因此为了达到自己的理财目标,让自己生活的各个阶段都可以宽裕富足,主持人建议刘先生应该定期地和理财师沟通,及时根据自己的情况调整理财规划。
本新闻共2页,当前在第11 2
门户网就是您的家!欢迎您常回家看看!如果您喜欢邓州门户网,请介绍给您身边的朋友!有了您的支持,门户网才能走得更远!
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册通行证

收藏:0 | 帖子:5853

广播台

精彩推荐

邓州市,邓州网,邓州吧,邓州论坛,邓州门户网
手机客户端
邓州门户网公众微信
侵权举报:本页面所涉内容为用户发表并上传,相应的法律责任由用户自行承担;本网站仅提供存储服务;如存在侵权问题,请权利人与本网站联系删除!举报电话:0377-62265777