勿等生病时再投保

大漠孤驼

张女士来信说，最近她想购买健康保险。但是不久前，她听说自己的一位同事向保险公司投保时，在核保过程中，因为健康問題被拒绝投保某一个项目。那么究竟什么是核保？与客户的投保有什么关系呢？

　　一般来说，保险产品不同于其他的产品，不是你想购买就可以了，还要你能购买，而这个购买资格就是由保险公司的核保来确认的。对于健康险来说，在客户如实告知的基础上，保险公司对于一些身体状况有疑问的保户要进行体检。如果保险公司觉得风险过大，会做出增加保费、减低保额、免除部分保险责任甚至拒保等决定。

　　核保通常就是要检验客户是否属于保险产品的“标准体”。如果你的风险和其他投保人是一样的，对每个参与这个保险产品的人来说都是公平的，那么就是“标准体”。但如果风险比较大，属于“准标准体”、“次标准体”，那么就会受到很多限制，最严重的就是被拒保。

　　通常说来，保险公司除了要审查健康状况以外，核保还包括财务背景以及可保利益等。审查财务背景，是为了让投保人的财务状况和投保金额相匹配；比如一位月收入3000元左右的普通职员，为自己投保了1000万元的意外险，就不会通过核保，以防止道德风险。

　　至于可保利益，是要搞清楚投保人和被保险人之间，被保险人和受益人之间是不是法律上的直系亲属，比如父母、夫妻。或是经济上要可度量，比如说老板和员工雇佣关系、父母与子女赡养关系等等。而兄弟姐妹、男女朋友等之间就不具备可保利益，因为他们之间不存在必然经济关系。

　　这里特别提醒广大消费者，投保要根据自己实际需求选择险種和保额，因为保险公司考虑到风险，在核保的时候非常谨慎；购买健康险的消费者，要在身体健康的时候就投保，这样保费最低，对日后的保障也更充分。