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[理财计划] 百姓谈典当:让我欢喜让我忧

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发表于 2012-5-10 23:06:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
  在典当行的客户和潜在客户眼中,典当行这一古老又现代的金融机构像一支带刺的玫瑰。其实,任何事物都有两个方面,理智的客户应该认清典当行的特点与自身的需求,这样才能利用好这个工具。
  欣喜篇
  刘恒:公司经理
  刘恒经营一家贸易公司,最近因新业务拓展急需资金,但是公司目前无法抽调相应资金,而如果因此放弃商机又令他觉得非常可惜。
  在两难之际,刘恒想到以自己的房产作为抵押筹集资金。他有一套新买的商品房价值120万元,按揭贷款70万元。到目前为止,每月正常还款,总计已经归还了15万元贷款(本金),尚余55万元(本金)。由于目前银行办理再融资手续相当烦琐和复杂,因此经过其多方尝试,仍无法获得资金。就在刘恒准备放弃的时候,他了解到了典当行推出的按揭再融资业务。于是,他立即带齐有关资料到典当行登记。经过简单的审核和手续办理,他得到了近40万元的借款,期限为两个月。
  点评与银行需要与房产评估部门、保险公司、律师事务所等部门合作的审慎放贷做法相比,房产典当则只需由客户把有关资料和证明文件提供给典当行,再由典当行专业人员对房产进行评估后,就可以签订协议获得现金了,手续十分简便。每月所需费用大概为典当额的2.5%~5%,为控制融资成本,时间不宜过长。
  赵军辉:私营企业主
  赵军辉是一家私营企业主,近日由于一笔业务急需用钱,银行贷款无望,于是把自己的奔驰车开进了典当行,第二天就拿到了60万元当金。随着汽车消费水平的不断提高,不仅刺激了车市行情上扬,也带动了相关产业的兴起,机动车典当就是其中之一。
  点评进行汽车典当只需带齐典当机动车的全套手续,即所要典当机动车的购车发票、购车附加费证及附加费发票、行车执照、养路费缴纳证明、验车合格证和保险凭证,以及与行车执照相应的个人身份证、车辆过户变更表等,就可办理。如果是企业,还须提供企业营业执照副本和法人代码证书,一般时间不超过两天,费率是每月按典当金的3.5%收取,当期一般为半年,可以续当。
  马欣:自由职业者
  股民马欣3个月前用自己证券账户中市值共计50万元的股票作抵押,向典当行贷款25万元用于钢材投资,现在已有一笔不菲的收入进账。然而,目前接受股票的典当行不是很多。新的《典当行管理办法》中明确地将“动产、财产权利”归入可以质押的当物范围后,股票典当业务在全國各地不同程度地展开了,但大多数典当行对当金的使用范围是有限制的,即必须用于股票买卖。这在很大程度上限制了资金的可用性,尤其是在股市不甚景气的时候。
  点评当客户将其股票质押给典当行时,典当行会对股票进行选择和评估,一般像ST类股票、高价股及短期内涨跌幅较大的股票肯定会受到“排斥”。而那些取当的股票所能贷到的款额也很有限,一般都只有股票市值的50%。客户必须与典当行签订合同,将股票转托管到与典当行合作的证券公司营业部的账户上,这个账户处于半冻结状态,客户仍可自由操作自己的股票,但合同到期前,不能取走账上的钱。为了控制风险,典当行一般都会在协议中加入平仓条款,即当典当者在专有账户中的股票市值达到一定的警戒线时,典当行有权委托证券公司将其股票强行平仓。像这样的典当方式一般当天即可取款,每月的综合费率在2.5%左右,当期为1~6个月,可以续当。
  忧虑篇
  刘海:公司经理
  刘海开了一家公司,原本对自己创业充满信心的他,最近却为项目资金問題犯了愁。看着路边典当行的广告中写着“您的第二银行”、“中小企业融资的绿色通道”等充满诱惑力的标语,被银行贷款政策拒之门外的刘海萌生了试一试的想法。


  某典当行一位客户经理热情地接待了刘海。刘海简单介绍了自己准备典当的轿车(公司用车)情况:2003年1月购买的宝来,1.8AT,舒适型,已经跑了75000公里。经过协商,该经理将轿车定价为10万元,“每个月的月综合费率为4.7%,一年之后还款,本金加利息是156400元”。

  “典当行的操作流程确实相对简单,也不用信用调查和他人担保。可是高于银行10倍
  点评银行一年期贷款利息为5.58%,而典当利息以月计算,综合服务费加利息一般是银行的数倍。特别是大额资金典当没有优势,典当融资适合100万元以下急需用钱者。
  王波:栏目编导
  王波认为典当行一般规模较小,资本不够雄厚,存在一定的经营风险,如果有一天典当行倒闭了,抵押物就可能面临赎不回来的危险。他认为典当比较适合融资时间不超过3个月的急需用钱者。除非在万不得已的情况下自己才会考虑典当融资,而且会切记“急用即还”。用他的话说,就是不能把“速泡面”当作“大米饭”来吃。
  点评单纯靠典当救急并不是很好的选择,最好是自己拥有一部分资金,不足部分再向典当行融资。典当时不但要了解市场行情,货比三家寻找业务成熟、信誉良好的典当行,还要考虑自己的实际经济状况。
  链接:典当融资的费用计算
  典当收费分为两部分:典当利息和综合费用。其中,典当利息是根据中國人民银行同档次贷款利率规定计收;而综合费用的计收分为动产或不动产,动产质押时,月综合费率最高为当金的4.2%;房地产抵押时,月综合费率最高为当金的2.7%。以下收费标准根据國家规定按最高收费标准计算,仅供融资者参考。
   房产抵押典当收费表   (单位:元)
期限

1个月

2个月

3个月

6个月

当金
1

利 息

50

100

150

300

费 用

270

540

810

1620

10

利 息

500

1000

1500

3000

费 用

2700

5400

8100

16200

50

利 息

2500

5000

75000

15000

费 用

13500

27000

40500

81000


  注:1.以上典当月利率为0.5%,月综合费率最高为2.7%,两项合计最高为3.2%。
  2.综合费用在当金发放时预扣,利息在赎当或续当时归还。
   车辆、股票质押典当收费表   (单位:元)
期限

15

1个月

2个月

3个月

6个月

当金
1

利 息

25

50

100

150

300

费 用

210

420

840

1260

2520

10

利 息

250

500

1000

1500

3000

费 用

2100

4200

8400

12600

25200

50

利 息

1250

2500

5000

7500

15000

费 用

10500

21000

42000

63000

126000


  注:1.以上典当月利率为0.5%,月综合费率最高为4.2%,两项合计最高为4.7%。
  2.综合费用在当金发放时预扣,利息在赎当或续当时归还。
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