年终锦囊：你懂得最合理地利用银行吗？

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[本期专家]：魏宝华 黎超华 陈卫东 中國建设银行广东省分行天河东路个人理财中心

　　管理银行账户，你“科学”了吗？

　　编辑蓝雅虹看了看家里的一个饼干盒子，天，满满一盒存折！有用吗？有，工行的交保险费，建行发工资，农行搞按揭……

　　每个人都可能因各種需要而开立了一大堆的银行账户，时间长了，管理起来容易混乱，造成很多不必要的麻烦。

　　但再多账户，只要掌握管理诀窍，还是可以轻松打理：

　　1、关闭无用的账户。搞清楚自己到底有多少账户，可以清理出已经不用或非常少用的账户，下决心把它们销户。

　　2、选择主要账户。在必须用到的账户中选择一个“主要账户”，其特点一是必须和日常生活息息相关、且进出比较频繁的户头，例如水电、煤气、电话费、管理费等自动扣账，信用卡、定时定额认购基金、保费等财务方面的扣款；因此这个账户把它整理成能提供许多经常性支出的自动扣款服务，只须存入足够的钱来扣账，不必频繁的在账户之间调度资金，担心万一没顾好账户余额而造成停水停电甚至罚款；二是，“主要账户”须具备完善的自动化服务功能，如提款卡、电话银行、网上银行等等。另外，“主要账户”还可以变为家庭记账簿，方便用来整理财务状况。

　　编后感：蓝雅虹准备将扣除保险费用的存折、卡结束掉。因此就要先联系保险公司把扣费账户转到工资卡。今后就不必等到扣费日期之前还得特别提醒自己记得存钱进去。

　　银行存款，你晓得几種方式？

　　编辑蓝雅虹只用一種方式：活期储蓄。曾经想过自己理财：每年存入一笔资金，存5年定期，收益率不错的……但没有执行。

　　银行存款是各種理财方式中大众最喜欢选择最容易接受的一个方式，这里介绍一些存款方面的理财小窍门：

　　●5万元以上资金额

　　如果你的钱是因为不确定要动用的时间而存在活期上的话，可以选择“通知存款”，起存金额5万元。例如建行的“个人一天通知存款”业务，目前一天通知存款年利率为1.08%，可自动转存，不考虑利息税因素，通过此操作可比活期存款年收益高50%；而“七天通知存款”利率为1.62%，可自动转存，不考虑利息税因素，通过此操作七天通知存款年收益率可比活期存款高125%，但比整存整取三个月人民币定期存款利息1.71%略低，不过其流动性要远好于三个月的定期存款。



　　●5万元以下资金额

　　由于通知存款的起存金额是五万元，对一些人可能就不那么容易操作了，因此推荐购买货币型基金。

　　近年来，货币型基金因其风险低、按日计算收益、流动性好(一般T+1或T+2)、门槛低(一般1000元以上就可以认购)、免认购、赎回费，免所得税、收益一般比银行定期一年(税后)稍高而越来越被大众所接受，如果你以前很少参与存款以外的投资的话，可以从投资货币型基金开始你的理财生涯。

　　●整存整取也有窍门

　　有些人喜欢整钱存入定期存款，其实这样的方法并不科学，这里教您一種整钱零存的方法：例如将10万元存一年的话，可以把它分为1万、2万、3万、4万存入。这样当你遇到紧急支出时就可以选择相应的金额支取而避免其他金额因提前支取而造成的利息损失。

　　●100%保本的投资方法

　　很多人对待投资的态度是至少保本，否则免谈。这里有一个保本投资方法：用定期存款或购买國债所产生的利息投资基金———100%保本！

　　例如你有十万元准备定存五年或购买五年期國债，假设每年产生3%的收益，到期合计有15%的收益。你现在可以用87000元做上面的决定，到期你可拿回10万元[即87000×(1+15%)保本，剩下的13000元(即100000-87000)你就可以拿来投资基金。

　　由于是用利息投资在较高收益也较高风险的基金上，最坏的状况是利息亏了，最好的状况是利滚利，创造比原先利息更多的收益。实际上市场上的保本基金就是利用了这个原理。

　　编后：存款不多的蓝雅虹对“保本投资”最感兴趣。

　　上图：都说投资不能把“蛋”放在一个篮子里，怕全体一起打烂了。可是把金蛋放在一堆，恐怕都不容易打烂吧？



　　给老家汇钱，你会不会利用网络银行？

　　每逢佳节倍思亲，工作在外的游子到了节日总会给家里寄上一份心意。一般在银行营业厅办理汇款手续费是少不了的，收费标准为1%，最高50元封顶。

　　然而通过签约建行的电子银行服务，使用建行的网上“速汇通”和电话银行“速汇通”就可享受不同的折扣优惠。

　　要是在广东省内汇款，通过建行的网上银行的转账方式还可免去所有的手续费用。

　　信用卡都可以赚钱！

　　许多人手里都拥有一张或多张信用卡，并习惯用信用卡来进行购物消费。若能掌握好信用卡的使用窍门，避开银行的月结单日，你不但不用支付任何利息，还可以享受到超长的免息期待遇，更能获得银行的刷卡积分。而且，积分还可是可以换礼品！

　　另外，许多银行一年中都会举行几次刷卡赢大奖的活动，幸运的你很可能就会因此中得家庭免费旅游的机会呢。

　　曾有人使用过更积极的信用卡理财方式：家庭需要购买大件物品，例如需要几万元，持卡人通过计算银行的月结单日，使自己享受最长的免息期待遇，然后利用自己的信用额度，刷卡付款。

　　下一步就是利用本应购物付款的资金通过银行认购货币市场基金(年化收益率2%左右)，时间一个多月，利用时间差赚取额外的收益。

　　告诉大家一个真实的例子：曾经为家里购置了电视机、家庭影院两样大件头，用信用卡支付了四万多块，把用于付账的现金认购了货币市场基金，到期还款日前两天把基金赎回，打单一算有120元的收益。这相当于储蓄7000元一年的税后收益了，大家要注意这可是无息借入银行资金赚到的收益来的。】

　　编后：从120元等于“7000元存一年的利息”这个角度来说，是很吸引。看来的确得养成随时理财的习惯！

　　有闲钱先还贷

　　由于目前贷款利率较高，而且市场上现在难于找到比贷款利率收益高而风险较低的金融产品。所以假如你有一笔不小的年终奖，加上日常的储蓄，年底年初有足够的资金来提前结清各类贷款，也不失为最实用和最明智之举。



　　炒黄金：投机投资两相宜

　　如果你属于中高收入阶层，则可考虑年收益较好的黄金投资。

　　黄金是一種金融投资产品，更是一種重要的避险工具，长期受到投资者的青睐。黄金具有投资、收藏、馈赠的作用，同时具有较强的变现能力。建行推出的“龙鼎金”是实物黄金产品，能够较好抵御通货膨胀，具有保值、增值的作用。中國历来就有“藏金于民”的风俗。若需要将黄金变现，可随时将“龙鼎金”卖回给建设银行，变现很方便。

　　个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品種。如果是纪念性质的金条、金块，其溢价幅度比较高；而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖。这两種投资的缺点是占用较多现金。

　　如果投资纯金币，通常有面额的要比没有面额的价值高。投资纯金币的优点是选择余地比较大，纯金币的变现性也非常好，缺点是保管的难度比金条金块大。

　　在这特意提醒投资者，实物黄金回购时需要进行重量和品相的鉴定，投资者在运输、保管过程中应努力避免损耗。而且与纸黄金一样，实物黄金也存在國际金价波动的风险。目前國际金价仍在高位盘整，分析师对后市判断存在分歧，投资须多加谨慎。不过从长远看，黄金的保值功能非常好，是极具潜力的一種投资方式。

　　编后：黄金我所爱也！等价位合适，不妨买些保值、分散投资风险———再不济，孩子结婚时也可以用来打金饰，哈哈^_^